Krankengeld: Höhe, Dauer, die Lücken

Wie hoch das Krankengeld ausfällt

§ 47 SGB V nennt zwei Größen, und die kleinere gewinnt:

• 70 Prozent des Regelentgelts. Regelentgelt ist das laufende Bruttoarbeitsentgelt des letzten abgerechneten Entgeltabrechnungszeitraums, umgerechnet auf den Kalendertag. Bei Monatsgehalt wird durch 30 geteilt.
• Höchstens 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts, ebenfalls je Kalendertag.

Dazu kommt eine harte Obergrenze. Das Regelentgelt wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berücksichtigt. Sie liegt 2026 bei 5.812,50 Euro im Monat, das sind 193,75 Euro je Kalendertag. 70 Prozent davon ergeben den Höchstbetrag von 135,63 Euro je Kalendertag, also rund 4.069 Euro im Monat. Wer mehr verdient, bekommt trotzdem nicht mehr.

Krankengeld wird für Kalendertage gezahlt, nicht für Arbeitstage. Ein voller Monat zählt immer 30 Tage, auch der Februar. Der 31. eines Monats bleibt unberücksichtigt.

Dass die Netto-Obergrenze greift, ist bei Alleinstehenden in Steuerklasse I der Normalfall. Wer sein Nettoentgelt nicht zur Hand hat, kann es mit dem Brutto-Netto-Rechner nachbilden. Beiträge zur Krankenversicherung selbst fallen auf das Krankengeld nicht an, deshalb bleibt netto mehr übrig, als die 70-Prozent-Zahl vermuten lässt: In der Regel sind es 79 bis 80 Prozent des früheren Nettoentgelts.

Wie lange gezahlt wird, und warum es nur 72 Wochen sind

Wegen derselben Krankheit gibt es Krankengeld für längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren (§ 48 Abs. 1 SGB V). Diese Dreijahresfrist heißt Blockfrist und beginnt mit dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit wegen dieser Krankheit, nicht mit dem ersten Tag des Krankengeldbezugs.

Genau daraus entsteht das Missverständnis. In den 78 Wochen stecken die sechs Wochen Entgeltfortzahlung des Arbeitgebers nach § 3 EntgFG bereits drin. Die Kasse zahlt also nicht 78, sondern rund 72 Wochen, gerechnet 546 Tage minus 42 Tage gleich 504 Tage.

Eine zweite Krankheit, die während einer bestehenden Arbeitsunfähigkeit hinzutritt, verlängert die Frist nicht. Das ist der Grund, warum Zusatzdiagnosen selten helfen. Anders liegt es, wenn die erste Krankheit ausgeheilt ist und später eine völlig andere auftritt: Dann läuft eine eigene Blockfrist.

Nach Ablauf der drei Jahre kann derselbe Anspruch neu entstehen, wenn zwei Bedingungen zusammenkommen: Die versicherte Person war in der Zwischenzeit mindestens sechs Monate nicht wegen dieser Krankheit arbeitsunfähig, und sie war in dieser Zeit erwerbstätig oder der Arbeitsvermittlung verfügbar (§ 48 Abs. 2 SGB V).

Der Tag der Feststellung und die lückenlose Folgebescheinigung

Hier scheitern die meisten Ansprüche, und zwar nicht am Gesetz, sondern am Kalender.

Der Anspruch entsteht von dem Tag der ärztlichen Feststellung der Arbeitsunfähigkeit an (§ 46 Satz 1 Nr. 2 SGB V). Wer sich am Montag krank fühlt und erst am Mittwoch in die Praxis geht, hat für Montag und Dienstag keinen Krankengeldanspruch. Rückwirkende Bescheinigungen erkennen Kassen nur ausnahmsweise an.

Für die Fortsetzung gilt § 46 Satz 2 SGB V: Der Anspruch bleibt bestehen, wenn die weitere Arbeitsunfähigkeit spätestens am nächsten Werktag nach dem zuletzt bescheinigten Ende ärztlich festgestellt wird. Samstage zählen dabei nicht als Werktage.

Die Fragebögen der Kasse

Ab dem Krankengeldbezug wird die Kasse aktiv. Sie schickt einen Auszahlschein oder Fragebogen, verlangt Angaben zum Krankheitsverlauf, zur Behandlung und zum Arbeitsverhältnis, und sie schaltet häufig den Medizinischen Dienst ein, um die Arbeitsunfähigkeit zu prüfen.

Diese Post ist keine Höflichkeit. Wer Auskünfte verweigert oder eine angeordnete Begutachtung ohne triftigen Grund ausfallen lässt, riskiert nach § 66 SGB I, dass die Leistung ganz oder teilweise versagt oder entzogen wird. Voraussetzung ist allerdings eine vorherige schriftliche Belehrung über diese Folge und eine angemessene Fristsetzung.

Anrufe von Kassenmitarbeitern zur Rückkehr an den Arbeitsplatz oder zur Aufnahme einer Reha sind zulässig, aber es besteht keine Pflicht, am Telefon Auskunft über Diagnosen zu geben. Eine schriftliche Aufforderung mit klarem Inhalt lässt sich prüfen, ein Telefonat nicht.

Die Reha-Aufforderung nach § 51 SGB V

Ist die Erwerbsfähigkeit nach einem ärztlichen Gutachten erheblich gefährdet oder gemindert, darf die Krankenkasse eine Frist von zehn Wochen setzen, innerhalb der ein Antrag auf Leistungen zur medizinischen Rehabilitation und zur Teilhabe am Arbeitsleben zu stellen ist. Diese Aufforderung kommt als förmlicher Bescheid.

Die Folge ist scharf: Wird der Antrag nicht innerhalb der Frist gestellt, entfällt der Anspruch auf Krankengeld mit Ablauf der Frist (§ 51 Abs. 3 SGB V). Wird er später gestellt, lebt der Anspruch erst mit dem Tag der Antragstellung wieder auf. Die Tage dazwischen sind verloren.

Was dabei oft übersehen wird: Lehnt die Rentenversicherung die Reha ab, weil die Erwerbsfähigkeit nicht mehr gebessert werden kann, wird der Reha-Antrag nach § 116 Abs. 2 SGB VI in einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente umgedeutet. Aus der Reha-Aufforderung der Krankenkasse kann so ein Rentenverfahren werden, das den Krankengeldbezug beendet. Wer die Aufforderung für falsch hält, hat einen Monat Zeit für den Widerspruch, wie er unter Widerspruch einlegen beschrieben ist. Was die Rente bei verminderter Erwerbsfähigkeit voraussetzt, steht unter Erwerbsminderungsrente.

Aussteuerung: was nach 72 Wochen kommt

Etwa drei Monate vor dem Ende schickt die Kasse eine Aussteuerungsmitteilung mit dem letzten Zahltag. Danach gibt es drei Wege, und keiner davon läuft von allein:

1. Zurück in den Job. Wer wieder arbeitsfähig ist, kehrt zurück, in der Regel über eine stufenweise Wiedereingliederung nach § 74 SGB V.
2. Erwerbsminderungsrente. Wer voraussichtlich dauerhaft weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, beantragt sie bei der Rentenversicherung. Die Bearbeitung dauert Monate, deshalb gehört der Antrag lange vor den letzten Krankengeldtag.
3. Arbeitslosengeld nach der Nahtlosigkeitsregelung. § 145 SGB III verschafft Arbeitslosengeld auch dann, wenn jemand wegen einer über sechs Monate andauernden Leistungsminderung keine Tätigkeit von mindestens 15 Wochenstunden mehr ausüben kann, solange die Rentenversicherung keine verminderte Erwerbsfähigkeit festgestellt hat. Die Agentur für Arbeit fordert dann auf, innerhalb eines Monats einen Reha- oder Teilhabeantrag zu stellen. Geschieht das rechtzeitig, gilt er als am Tag der Arbeitslosmeldung gestellt, sonst ruht der Anspruch bis zur Antragstellung.

Praktisch heißt das: Am Tag nach dem letzten Krankengeldtag arbeitslos melden, auch wenn ein Rentenantrag läuft und auch wenn man sich nicht für vermittelbar hält. Die Nahtlosigkeitsregelung existiert genau für diese Konstellation. Wer die Meldung verschiebt, verliert Tage, die niemand nachzahlt.

Woran Ansprüche scheitern

• Lücke zwischen zwei Bescheinigungen. Der häufigste und teuerste Fehler.
• Erst zum Arzt, wenn es nicht mehr geht. Ohne ärztliche Feststellung kein Anspruch für die Tage davor.
• Auszahlschein zu spät eingereicht. Die Kasse zahlt in der Regel nur bis zum bescheinigten Zeitraum und erst nach Eingang.
• Reha-Aufforderung nach § 51 SGB V liegen gelassen. Zehn Wochen sind schnell vorbei, der Anspruch entfällt ohne weitere Mahnung.
• Nach der Aussteuerung nichts unternommen. Ohne Arbeitslosmeldung fließt kein Geld, und die Krankenversicherung als Mitglied endet.
• Progressionsvorbehalt vergessen. Krankengeld ist steuerfrei, erhöht aber den Steuersatz auf das übrige Einkommen (§ 32b EStG). Wer im selben Jahr Arbeitsentgelt bezogen hat, muss eine Steuererklärung abgeben und rechnet häufig mit einer Nachzahlung.