Rentenpunkte: wie viel ein Arbeitsjahr wirklich bringt

So wird aus Ihrem Gehalt ein Punkt

Die Rentenversicherung interessiert sich nicht dafür, wie viel Sie verdient haben, sondern nur dafür, wie Sie im Vergleich zu allen anderen Versicherten lagen. Jedes Jahr wird deshalb ein Durchschnittsentgelt festgesetzt. Ihr beitragspflichtiges Bruttoentgelt des Jahres wird durch diesen Wert geteilt. Das Ergebnis sind Ihre Entgeltpunkte für dieses Jahr (§ 70 Abs. 1 SGB VI).

Für 2026 steht das Durchschnittsentgelt vorläufig bei 51.944 Euro im Jahr, also 4.328,67 Euro im Monat. Vorläufig heißt: Der endgültige Wert wird erst festgesetzt, wenn die tatsächliche Lohnentwicklung des Jahres feststeht, und kann leicht abweichen.

Das wirkt wenig, und das ist es auch. Der Punkt ist die Wiederholung: 40 Jahre mit demselben relativen Verdienst ergeben 29,57 Punkte und damit 1.257,33 Euro Bruttorente im Monat.

Wichtig ist, dass jedes Jahr für sich abgerechnet wird. Ihr Gehalt von 1998 wird mit dem Durchschnittsentgelt von 1998 verglichen, nicht mit dem von heute. Deshalb entwertet die Inflation Ihre alten Beiträge nicht: Punkte sind ein Anteilswert, kein Eurobetrag. Was sich ändert, ist nur der Preis, zu dem die Punkte am Ende ausgezahlt werden.

Was ein Punkt heute bringt

Der aktuelle Rentenwert ist dieser Preis. Er wird jedes Jahr zum 1. Juli neu bestimmt und liegt seit dem 1. Juli 2026 bundeseinheitlich bei 42,52 Euro. Vorher waren es 40,79 Euro, die Anpassung betrug 4,24 Prozent.

Diese Beträge sind brutto. Davon gehen bei pflichtversicherten Rentnern noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab, dazu je nach Gesamteinkommen Steuer. Aus demselben Grund stehen auch in der jährlichen Renteninformation ausschließlich Bruttowerte.

Der Deckel: mehr als 1,952 Punkte geht nicht

Beiträge werden nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben. Sie liegt 2026 bei 101.400 Euro im Jahr, also 8.450 Euro im Monat. Wer darüber verdient, zahlt auf den überschießenden Teil keine Rentenbeiträge und erwirbt dafür auch keine Anwartschaft.

Daraus ergibt sich die Höchstzahl an Punkten pro Jahr:

101.400 Euro ÷ 51.944 Euro = 1,952 Entgeltpunkte

Eine Führungskraft mit 200.000 Euro Jahresgehalt sammelt in der gesetzlichen Rente also exakt genauso viele Punkte wie eine Kollegin mit 101.400 Euro. Das ist die eingebaute Obergrenze des Systems: Der Beitrag von 18,6 Prozent, den sich Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen, wird nur bis zu dieser Grenze fällig.

Die vollständige Formel

Die Punkte sind nur der erste von vier Faktoren. § 64 SGB VI setzt sie so zusammen:

Der Zugangsfaktor ist 1,0, wenn die Rente zur Regelaltersgrenze beginnt. Für jeden Monat vorzeitigen Bezugs sinkt er um 0,003, für jeden Monat Aufschub über die Regelaltersgrenze hinaus steigt er um 0,005. Aus 36 Monaten vorzeitigem Bezug wird also ein Faktor von 0,892, aus zwölf Monaten Aufschub einer von 1,06. Der Faktor bleibt für die gesamte Bezugsdauer gleich, er wird nicht später korrigiert. Welche Altersgrenze für Ihren Jahrgang gilt und ab wann ein Abschlag entsteht, steht unter Wann kann ich in Rente gehen.

Der Rentenartfaktor stellt ein, um welche Leistung es geht: 1,0 bei Altersrente und voller Erwerbsminderungsrente, 0,5 bei teilweiser Erwerbsminderung, 0,55 bei der großen Witwen- oder Witwerrente nach neuem Recht, 0,6 nach altem Recht, 0,2 bei Vollwaisen, 0,1 bei Halbwaisen.

Eigene Zahlen setzen Sie am schnellsten in den Rentenpunkte-Rechner ein, der Jahresbrutto, Jahrgang und geplanten Rentenbeginn zusammenrechnet.

Punkte ohne Gehalt: Kindererziehung und andere Zeiten

Nicht jeder Punkt stammt aus Lohnarbeit. Die wichtigste beitragsfreie Quelle sind Kindererziehungszeiten nach § 56 SGB VI. Für Kinder, die ab dem 1. Januar 1992 geboren wurden, werden dem erziehenden Elternteil drei Jahre gutgeschrieben, für frühere Geburten zweieinhalb Jahre (§ 249 SGB VI). In dieser Zeit gilt der Elternteil, als hätte er durchschnittlich verdient, es entsteht also rund ein Punkt pro Jahr.

Ein ab 1992 geborenes Kind bringt damit etwa drei Entgeltpunkte, nach heutigem Rentenwert rund 127,56 Euro Bruttorente im Monat. Bei drei Kindern sind das etwa neun Punkte, also gut 382 Euro monatlich.

Dazu kommen Zeiten, die keine eigenen Punkte erzeugen, aber trotzdem wichtig sind:

• Kinderberücksichtigungszeiten bis zum zehnten Geburtstag des Kindes. Sie zählen für Wartezeiten und können bei geringem Verdienst neben der Erziehung die Punkte erhöhen.
• Pflege von Angehörigen, wenn die Pflegekasse Beiträge zahlt. Deren Höhe hängt von Pflegegrad und Art der Versorgung ab.
• Anrechnungszeiten für Schule, Studium und Ausbildungssuche ab 17 Jahren. Sie bringen keine Punkte, füllen aber den Versicherungsverlauf und wirken über die Gesamtleistungsbewertung indirekt auf die Rentenhöhe.
• Bezug von Krankengeld oder Arbeitslosengeld I. Hier zahlt der Leistungsträger Beiträge, meist auf Basis von 80 Prozent des vorherigen Bruttoentgelts.

Warum fast niemand einen Punkt pro Jahr schafft

Ein Entgeltpunkt pro Jahr klingt nach der Normalleistung. Tatsächlich erreichen ihn deutlich weniger Menschen als vermutet, und das hat drei Gründe.

Erstens ist das Durchschnittsentgelt ein arithmetischer Mittelwert über alle Versicherten. Hohe Gehälter ziehen ihn nach oben, während die Hälfte aller Beschäftigten darunter liegt. Wer den mittleren Verdienst hat, liegt also unter dem Durchschnitt und bekommt weniger als einen Punkt.

Zweitens ist die Bezugsgröße das Bruttojahresentgelt, nicht das Monatsgehalt. Wer im Jahr einen Monat unbezahlt frei hat, das Arbeitsverhältnis wechselt oder in Kurzarbeit ist, verliert anteilig Punkte.

Drittens besteht kaum ein Erwerbsleben aus 45 vollen Jahren. Schule und Studium bringen keine Punkte, Ausbildungsvergütungen liegen weit unter dem Durchschnitt, Teilzeit nach der Elternzeit halbiert die Punkte, Phasen von Arbeitslosigkeit oder Krankheit senken die Bemessungsgrundlage.

Deshalb ist die Rechnung "45 Jahre mal ein Punkt gleich 45 Punkte" ein theoretischer Modellfall, keine Erwartung. Wer wissen will, wo er wirklich steht, liest die Punktzahl aus dem Versicherungsverlauf ab und nicht aus einer Überschlagsrechnung. Wie man an diesen Verlauf kommt und was in ihm fehlen kann, steht unter Renteninformation lesen. Amtsdeutsche Begriffe aus dem Verlauf, von der Anrechnungszeit bis zur Ersatzzeit, sind im Amtsdeutsch-Lexikon einzeln erklärt.

Die häufigsten Fehler beim Umgang mit Punkten

• Punkte aus verschiedenen Jahren addieren, ohne die Bezugsgröße zu prüfen. Ihre Punktzahl von 1995 ist mit dem damaligen Durchschnittsentgelt gebildet worden und bleibt unverändert gültig. Ein Vergleich mit heutigen Gehältern führt in die Irre.
• Den Rentenwert für die eigene Rechnung falsch ansetzen. Für eine heute beginnende Rente gilt 42,52 Euro. Für eine Rente in zwanzig Jahren gilt ein anderer, unbekannter Wert. Rechnungen mit dem heutigen Wert zeigen Kaufkraft in heutigen Preisen, nicht den späteren Auszahlungsbetrag.
• Den Zugangsfaktor vergessen. Wer die Punktzahl aus dem Versicherungsverlauf einfach mit 42,52 Euro multipliziert, rechnet eine abschlagsfreie Rente. Bei vorzeitigem Beginn fehlen bis zu 14,4 Prozent.
• Den Feststellungsbescheid über Versicherungszeiten ungelesen ablegen. Er ist ein Verwaltungsakt mit einer Widerspruchsfrist von einem Monat. Wie er aufgebaut ist, steht unter Bescheid verstehen.
• Nachweise für beitragsfreie Zeiten nicht einreichen. Schulzeugnisse, Immatrikulationsbescheinigungen und Geburtsurkunden liegen der Rentenversicherung nicht vor. Was nicht im Konto steht, wird nicht gerechnet.
• Die Beitragsbemessungsgrenze bei mehreren Jobs übersehen. Wer parallel bei zwei Arbeitgebern beschäftigt ist, kann über die Grenze kommen und zu viel Beitrag zahlen. Zu viel gezahlte Beiträge werden auf Antrag erstattet, sie erhöhen die Rente nicht.